銀行理財產(chǎn)品提前終止潮涌
股市調(diào)整僅為原因之一
■本報記者 呂 東
愈來愈多的銀行理財產(chǎn)品發(fā)布提前終止公告,市場各方將其解讀為,是受股市調(diào)整的沖擊影響。銀率金融研究中心主任殷燕敏對《證券日報》記者表示,今年上半年,隨著股市行情的火爆,部分銀行理財產(chǎn)品資金開始繞道進(jìn)入股市,也確實有產(chǎn)品因此受到了股市的牽連,但銀行理財產(chǎn)品的提前終止潮也并非全是股市惹的禍,部分產(chǎn)品是由于融資企業(yè)提前還款,使得銀行不得不提前兌付理財產(chǎn)品收益。
50款理財產(chǎn)品提前終止
據(jù)銀率網(wǎng)不完全統(tǒng)計,2015年以來,有50款非結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品提前終止,其中,招商銀行、廣發(fā)銀行、建設(shè)銀行等均有不同數(shù)量的理財產(chǎn)品提前終止。而提前終止產(chǎn)品的期限也涵蓋了短中長各個期限,投資期限最短的產(chǎn)品為33天,最長達(dá)942天,其中29款產(chǎn)品的投資期限大于180天。產(chǎn)品提前終止的天數(shù)也是從提前1天到525天不等,平均提前116天,其中30款產(chǎn)品提前結(jié)束的天數(shù)小于60天,11款產(chǎn)品提前結(jié)束的天數(shù)大于180天。
從收益水平來看,提前終止的產(chǎn)品中,預(yù)期收益率最低的為5.2%,最高達(dá)7.3%,6款產(chǎn)品的預(yù)期收益率超過6%。這些提前終止的理財產(chǎn)品,到期均實現(xiàn)了預(yù)期收益率,但在計算收益時,是以實際投資天數(shù)計算。由于投資天數(shù)的縮減,實際到賬的收益金額會小于投資者原來的預(yù)期。
融資企業(yè)提前還款所致
對于目前頻現(xiàn)的銀行理財產(chǎn)品提前終止的情況,雖然此前并不經(jīng)常發(fā)生,但也并不屬于違規(guī),這點從銀行理財產(chǎn)品的說明書中即可找到答案。
在銀行理財產(chǎn)品的說明書中,都會有關(guān)于銀行有權(quán)提前終止理財產(chǎn)品的規(guī)定,收益按照投資者的實際投資天數(shù)計息,而95%以上的銀行理財產(chǎn)品投資者都沒有權(quán)利提前終止,僅有少數(shù)理財產(chǎn)品投資者可以提前終止,但提前終止也要付出一定的費用。
對于部分投資者認(rèn)為的“多家銀行提前終止理財產(chǎn)品的原因都是拜股市調(diào)整所賜”,殷燕敏指出,這種看法并不全面,還有其它原因。
在這些提前終止產(chǎn)品的中,僅有某國有大行在其理財產(chǎn)品到期公告中,明確寫到該產(chǎn)品是通過信托產(chǎn)品繞道股市,由于股市下跌影響而提前終止。資料顯示,此款產(chǎn)品募集資金所對接的信托單元主要投資A股股票、封閉式基金、ETF及LOF基金等流動性較好的證券。由于近期A股市場出現(xiàn)非理性調(diào)整,該信托單元凈值跌破預(yù)警線,在次級投資者追加保證金的情況下仍有較大的投資風(fēng)險,為保護(hù)優(yōu)先級投資者利益,該產(chǎn)品被提前終止。
而其它銀行在其理財產(chǎn)品提前終止公告中并未明確表示是否受到股市影響。
殷燕敏表示,大多數(shù)銀行提前終止的理財產(chǎn)品最終的投資標(biāo)的均為固定收益類資產(chǎn),提前終止與股市無關(guān),主要是受到央行連續(xù)降準(zhǔn)降息,市場資金面不斷寬松、基準(zhǔn)利率不斷下行的影響,企業(yè)的融資成本也隨之下行,融資企業(yè)很容易在市場上找到更為廉價的資金完成債務(wù)置換,由于融資企業(yè)提前還款,銀行也不得不提前兌付理財產(chǎn)品收益。
投資者應(yīng)主動關(guān)注產(chǎn)品信息
不論銀行為何提前終止理財產(chǎn)品,對于投資者而言,由于銀行提前終止理財產(chǎn)品,投資者還是有一定再投資損失的。目前銀行理財產(chǎn)品的收益率處于下行通道,高收益率產(chǎn)品數(shù)量越來越少,之前投資的高收益、長周期理財產(chǎn)品如果提前到期,投資者很難再找到那么高收益的理財產(chǎn)品。
對此,業(yè)內(nèi)人士表示,購買銀行理財產(chǎn)品的投資者,需要經(jīng)常關(guān)注理財賬戶、銀行的信息披露公告以及銀行的短信通知等信息,及時了解自己投資產(chǎn)品的情況,如遇到提前終止,可及時選擇其它高收益率理財產(chǎn)品。如果沒有及時發(fā)現(xiàn),理財本金和收益到賬后只享受活期利息,對于投資者的收益損失更大。
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