互聯網保險迎來最好時代 牌照千金難求

互聯網保險自2015年開始實現爆發式發展，作為保監會批準成立的四家互聯網保險公司之一，安心保險的進入無疑為這一新興行業再添一員虎將。

爆發式發展 互聯網迎來美好時代

根據螞蟻金服此前發布的《2016年互聯網保險消費行為分析》，截至2016年3月互聯網保民超過3.3億人。現階段互聯網保民集中在80后、90后，這一群體有著明顯的互聯網時代意識，而且安全意識更強，可見，消費者主體正在發生變化。

與此同時，互聯網保險的渠道和產品也發生了變革。中泰證券研究報告指出，傳統保險業由保險營銷員、銀保渠道為主的物理渠道，將被互聯網直銷以及豐富多彩的互聯網中介渠道所替代。由傳統人身險、財險構成的產品結構有望被互聯網的場景化、碎片化、高頻次的創新保險產品理念所取代。互聯網保險拉近人與保險的距離。互聯網巨頭在人與人、人與物、人與信息的連接中衍生的豐富互聯網場景，將創新與顛覆“人與保險”的想象空間。

最重要的是，相較于傳統保險，互聯網保險有其核心優勢。其一，扁平化組織結構，摒棄傳統保險公司龐大復雜的架構體系，既縮減成本，也提高了效率，還避免了信息傳遞的偏差。其二，產品凸顯個性化、定制化、場景化，更契合現代年輕人的保險需求。其三，操作更簡單，在手機上完成。

以安心保險為例，該公司去中介化明顯，不設立分級分支機構，只在有客戶和服務需要的城市設立服務中心。在產品開發方面，充分結合場景，設計出了天氣險、戀愛險等綜合場景險，以及訴訟財產保全險、家政無憂險、醫生執業責任險等垂直細分場景險。安心保險將解決“理賠難”作為未來業務開拓的首要目標，推出自助理賠，客戶只需綁定安心保險APP自助理賠系統或者關注安心保險微信公眾號，一旦發生事故，即可一站式完成報案、自助查勘、資料收集、理賠核算，大大簡化保險理賠流程，縮短客戶獲得理賠時間。

正所謂天時地利人和，互聯網保險迎來最好時代。

牌照稀缺 千金難求

2015年是“互聯網+”起航的一年，對于保險業來說，在這一年中專業互聯網保險公司牌照的數量從1增加到4，而互聯網創業公司也如雨后春筍般。據不完全統計，目前互聯網保險創業公司已超過200家。在2013年僅29家的基礎上迅速增加，2016年至今就成立超100家。

然而千軍萬馬過獨木橋，真正拿到牌照的企業是少之又少，保監會對于互聯網保險牌照的發放是既鼓勵又謹慎。目前只有眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險獲得了保監會的資質批準，經營范圍主要包括貨運險、信用保證保險、意外險、健康險、家財險、企財險、車險等。

千金易得，牌照難求。互聯網保險牌照也成了各機構競相爭奪的焦點。據悉百度、京東等互聯網巨頭也均在等待牌照審批的隊列中。

近日，中國保監會聯合十四個部門印發《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》。根據方案，將重點查處非持牌機構違規開展互聯網保險業務，互聯網企業未取得業務資質依托互聯網以互助等名義變相開展保險業務等問題。

而就在今年上半年，保監會有關部門負責人曾點名批評夸克聯盟“涉嫌非法經營車險業務”，其重要原因即為沒有取得保險經營資質或中介資質，涉嫌非法經營保險業務，可能侵害消費者利益，擾亂車險市場經營秩序。

彼時，保監會重申，任何主體未經保監會批準不得以任何形式經營或變相經營保險業務。可見，是否能經營保險業務有著嚴格的牌照限制，因此，對許多新進入的企業來說，也希望獲得此牌照對其業務進行拓寬，而可以在政策允許的范圍內自主經營互聯網保險業務。

一般來說，傳統保險企業必須在當地設立分支機構才能售賣保險產品，而互聯網保險不受此限制，通過網銷進一步擴大渠道。可以說，獲得互聯網保險牌照意義重大。于是，在保險牌照難求的事實面前，不少企業“曲線救國”，或通過股權收購的方式介入保險業務。

隨著未來監管政策的放開，互聯網保險或許可以成為社會資本進入保險行業的另一條路徑。而眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險四家先期已經獲批互聯網保險牌照的公司，無疑具有極大的先發優勢，而這四家公司的經營理念與產品設計也將對互聯網保險未來的發展起到積極的示范作用。

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