多平臺聯動釋放居民消費潛力 銀行業如何破局？

消費作為經濟循環中的重要一環，對其他領域發揮著重要牽引帶動作用。但受多種因素影響，今年以來，消費在總體穩健趨勢下邊際放緩。為釋放居民消費潛力，提升消費熱度，銀行都推出哪些措施，效果又是如何?在消費線上化和消費貸款數字化的疊加效應下，銀行業如何才能在競爭中破局?

今年以來，消費總體呈現穩步恢復態勢，但進入3月份，由于國內新冠肺炎疫情多點散發，消費特別是聚集性和接觸性消費受到明顯影響，消費恢復面臨不少困難。4月29日召開的中共中央政治局會議要求，全力擴大國內需求，發揮消費對經濟循環的牽引帶動作用。日前，國務院辦公廳印發《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》對促進消費持續恢復作出全面部署。

近年來，銀行業聚焦居民生活衣食住行等多個場景，多平臺聯動，綜合施策釋放居民消費潛力，提升消費熱度。

信用卡業務凸顯“疫情關懷”

“相較其他零售金融產品，信用卡具有受眾范圍廣、使用頻次高的特點，成為滿足人們美好生活需要、促進消費升級的重要工具。”民生銀行信用卡中心總裁陳大鵬表示。

作為與民生消費密切相關的信貸和支付產品，信用卡在擴大內需、促進消費等方面一直扮演著重要角色。然而，自2020年以來，受疫情沖擊，不少銀行在信用卡業務的獲客、交易、增收、資產質量等方面受到影響，信用卡不良率也出現了一定上升。

星圖金融研究院副院長薛洪言表示，“面對這種情況，銀行業可以通過降息提額、支付立減等促銷性措施來提升客戶用款積極性。”

為此，廣發銀行推出多項刺激消費的福利舉措，2021年全年實現信用卡交易額2.42萬億元。年報顯示，截至2021年末，廣發信用卡累計發卡量達1.01億張，較2021年初增長12.79%。

同時，為緩解居民因疫情導致的信貸還款壓力，近日，已有農業銀行、建設銀行、交通銀行等多家銀行推出延期還款、征信異議修改等金融支持措施。

拓展線上消費服務市場

“一個App一天能夠帶來3480個客戶，短短5天就有了80余萬元的營收。”這是貴州盤州市小龍坎餐飲公司負責人萬先生從來沒有想過的事情。作為“建行生活”App六盤水地區的首批入駐商戶，萬先生真真切切享受到了“建行生活”拓客引流帶來的紅利。

為積極響應國家擴大內需、拉動消費的號召，建設銀行順應數字時代用戶行為線上化、場景化趨勢，依托金融科技手段和互聯網平臺模式，推出了一款面向大眾百姓的生活服務App──“建行生活”。

據了解，“建行生活”不僅為用戶提供了美食、商超、外賣、充值等一系列生活服務一站式體驗，還為廣大商戶和消費者構建了全新的生活場景。建行深圳市分行首發的“建行生活”主題大巴路線，既打造了靚麗的“城市流動風景線”，還為沿途超千家合作商戶帶來了免費流量。

“近些年，居民消費線上化趨勢不斷提速，疫情在一定程度上加速了這一進程。消費線上化與場景平臺化相伴而來，銀行機構普遍加大了與各類消費平臺的合作，開展針對性優惠促銷活動。”薛洪言表示。

平安銀行2021年年報顯示，通過打造開放銀行小程序平臺，標準化、自助化引入客戶高頻使用的外部生活場景，實現銀行服務與“衣、食、住、行、娛”諸多場景閉環經營。

“同時，消費線上化使得區域銀行也可觸達全國性消費場景。區域銀行的入局增大了市場供給，為消費者提供了更多選擇，也順應了線上消費個性化、長尾化的內在需求，較好地實現了消費業態升級與金融創新支持的共振。”薛洪言表示。

消費客群與場景兩手抓

“在‘房住不炒’的導向下，居民負債從房貸向消費貸轉移是大趨勢，消費金融面臨較好的中長期發展前景。”薛洪言認為。

“對銀行業來說，在消費線上化和消費貸款數字化的疊加效應下，競爭有所加劇，強者恒強的馬太效應將逐步凸顯。”薛洪言表示，未來，銀行業要在競爭中破局，需要消費客群和消費場景兩手抓，既要靠差異化的場景留住客戶，還要靠優質客戶吸引更多場景，從而形成相互強化的正反饋循環。

近日，易觀分析發布的《2021中國新消費創新趨勢發展分析》顯示，“以90后為核心，95后逐漸成為主流”的年輕人已經成為新主流人群，在新消費時代的貢獻度不斷增加，現已超越了其他人群達到最高。

順應“得年輕者得天下”的消費趨勢，廣發信用卡以客戶價值為樞紐，深化客群年輕化戰略部署，圍繞年輕白領客群出行、餐飲、線上購物等日常消費場景，推出返現優惠的多利卡和國潮文化的文創卡，積極構建與年輕客群溝通的橋梁。

為積極拓寬金融消費場景，中信銀行聯合華為推出“手機里的信用卡”——中信銀行HuaweiCard，構建以生活場景、數字支付為核心的生態圈。目前，中信銀行HuaweiCard已實現在智能手機、智能手表等多元終端的應用，累計申請量突破500萬張。

“為滿足優質借款人對更低利率、更高額度的需求，銀行業需回歸消費金融本源，持續強化風控能力，降低風險成本、獲客成本和資金成本，用更優的產品體驗創造差異化競爭壁壘。”薛洪言表示。( 張冰潔)

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