線上支付、轉(zhuǎn)賬不再“無拘無束” 銀行如何減少“錯(cuò)殺”？

今年以來，不少銀行下調(diào)了部分客戶的非柜面交易額度，線上支付、轉(zhuǎn)賬不再“無拘無束”，這讓用習(xí)慣了線上支付、轉(zhuǎn)賬的受影響用戶一時(shí)間難以適應(yīng)。

多家銀行調(diào)整非柜面業(yè)務(wù)限額

近日，一位小微企業(yè)主介紹，自己的招商銀行借記卡此前都是自定義額度，因?yàn)樽约鹤錾猓?jīng)常需要大額的資金進(jìn)出，但后來被限制為5000元/天。

為此，該小微企業(yè)主第一次去銀行調(diào)額，結(jié)果只給提到10萬/天，但這個(gè)額度顯然不夠，他只能第二次去銀行提額，銀行提到了50萬/天。

如果提升到100萬/天，該小微企業(yè)主需要拿自己的身份證、銀行卡到再到銀行去核實(shí)，而且，銀行也會(huì)根據(jù)他非柜面的支出需求，要求他提供各種相關(guān)的輔助材料進(jìn)行審核。

“可能是因?yàn)樽錾獾脑颍约涸阢y行被歸納為流動(dòng)群體，為此還需要提供房產(chǎn)證，證明是長期居住，不屬于流動(dòng)群體。”該小微企業(yè)主稱，一旦出現(xiàn)臨時(shí)大額資金的轉(zhuǎn)賬需求，要么申請(qǐng)當(dāng)日的臨時(shí)額度，過了當(dāng)日就失效，要么就只能一遍又一遍的往銀行跑，非常不方便。

與此同時(shí)，該小微企業(yè)主選擇的某股份制銀行代發(fā)員工工資，而這些員工的非柜面支付限額依舊被設(shè)置為5000元/天，這也就意味著，員工收到工資后，如果選擇線上轉(zhuǎn)賬，要分幾天才能完成。

所謂非柜面支付，是指?jìng)€(gè)人結(jié)算賬戶通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助柜員機(jī)、POS機(jī)具、第三方支付等非柜面渠道辦理的資金支付。今年，在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的監(jiān)管要求下，不少銀行調(diào)整了非柜面交易額度。

在全國性商業(yè)銀行方面，比如農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于調(diào)降部分客戶網(wǎng)絡(luò)金融渠道交易限額的公告”稱，近期電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實(shí)監(jiān)管規(guī)定，我行會(huì)陸續(xù)對(duì)部分客戶個(gè)人網(wǎng)銀及掌銀轉(zhuǎn)賬限額進(jìn)行調(diào)整。

股份制銀行方面，光大銀行信用卡中心公告：自2022年5月12日起，該行將對(duì)網(wǎng)上支付交易限額進(jìn)行調(diào)整，網(wǎng)上支付交易默認(rèn)單筆限額及單日限額本次統(tǒng)一調(diào)整為10000元人民幣。

據(jù)了解，在部分省份內(nèi)，城商行、農(nóng)商行更是集中調(diào)整了非柜面業(yè)務(wù)限額。

比如，在福建，龍海農(nóng)商銀行公告稱，該行將批量調(diào)整個(gè)人結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額。所謂批量調(diào)整是指該行參考客戶預(yù)留的個(gè)人信息(年齡等)、近6個(gè)月收付款交易金額、筆數(shù)以及賬戶余額等因素后，對(duì)賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)分類后設(shè)置不同檔次的非柜面業(yè)務(wù)限額。

龍巖農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)中國人民銀行龍巖市中心支行和龍巖市打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作聯(lián)席會(huì)議辦公室關(guān)于《加強(qiáng)存量賬戶管理的通知》要求，該行將批量調(diào)整該行非活躍個(gè)人結(jié)算賬戶非柜面業(yè)務(wù)限額，設(shè)置單日累計(jì)支付限額調(diào)整為1000元。

被下調(diào)賬戶多存在交易異常情況

早在2016年，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中就明確表示，要全面推進(jìn)個(gè)人賬戶分類管理，加強(qiáng)銀行非柜面轉(zhuǎn)賬管理，銀行應(yīng)約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日/年累計(jì)限額和筆數(shù)，超出的應(yīng)該銀行柜面辦理。同時(shí)，存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易的，應(yīng)該進(jìn)行交易背景調(diào)查。

2021年9月，央行又發(fā)布了《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，其中指出，銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人賬戶分類分級(jí)管理體系，審慎與客戶約定網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面渠道單一賬戶資金轉(zhuǎn)出總限額、交易筆數(shù)、驗(yàn)證方式等，后續(xù)可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時(shí)需求、賬戶風(fēng)險(xiǎn)情況等動(dòng)態(tài)調(diào)整。

“事實(shí)上，調(diào)整非柜面交易額度的銀行并不多，有些銀行也只是針對(duì)部分地區(qū)、部分客戶下調(diào)，并不是一刀切，受影響的客戶是比較少的。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼稱，部分被下調(diào)的賬戶可能是被認(rèn)為交易存在異常的情況。比如，出現(xiàn)頻繁的、大額的資金進(jìn)出等。

“在境外，銀行賬戶大額的資金進(jìn)出往往需要履行報(bào)告制度，我國相關(guān)的監(jiān)管要求也在逐步完善之中。”董希淼表示。

為此，董希淼建議，銀行在調(diào)整非柜面交易額度的過程中，工作可以做得更加細(xì)致一些，大數(shù)據(jù)分析要更加精準(zhǔn)，以減少對(duì)正常賬戶的影響，另外，個(gè)性化申請(qǐng)?zhí)犷~的流程也要優(yōu)化，提升用戶體驗(yàn)。 (安卓)

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