微眾銀行未滿周年即遭入口風波 招行關閉身份驗證接口

　　在遠程開戶政策尚未落地之時，作為商業銀行新兵的互聯網銀行——微眾銀行，只能依靠其他同業的賬戶驗證為用戶開通賬戶，辦理基金及保險購買等業務。然而，招商銀行日前關閉微眾銀行開戶驗證接口一事，引發了關注。

　　招行關閉微眾銀行身份驗證接口

　　昨日，北京商報記者在微眾銀行App進行實驗后發現，使用招商銀行儲蓄卡進行微眾銀行開戶綁定時遇阻，嘗試多次綁定均未成功，由于無法使用該行銀行卡開立微眾銀行賬戶，用戶也無法購買微眾銀行活期+等產品。不過，已經成功綁定招行卡的用戶則不受影響，客戶仍可利用招行卡中的資金購買活期+，額度為每筆、每日最高5萬元。

　　由于央行遠程開戶政策許可仍未放行，已經開始營業的微眾銀行依賴于同業的幫助進行客戶拓展。除招商銀行外，目前微眾銀行支持工行、農行、中行、建行、交行、中信、廣發、光大、平安、民生、興業、華夏、浦發、郵儲、上海銀行的儲蓄卡綁卡、信用卡則暫不支持。微眾銀行人士對北京商報記者表示，目前其他銀行的綁卡操作均可正常開展，業務未受影響。

　　而對于招行關閉微眾銀行新開戶綁定一事，微眾銀行僅表示，該行注意到同業的相關言論，但沒有收到正式照會。目前業務正常。

　　銀行回應出于安全考慮

　　相比與微眾銀行的諱莫如深，招行的回復則更引人關注。昨日，招行總行就此事向北京商報記者進行了回復。該回復雖未明確提及微眾銀行，但通篇闡述了對“代扣”接口風險的擔憂。該行表示，近期有銀行接到部分客戶投訴，反映其銀行賬戶中的一些扣款交易非本人操作。經過調查分析，發現這些交易是由于一些機構濫用跨行代扣接口導致的。

　　招行網絡銀行部相關人士稱，“代扣業務”是由客戶與商戶(一般是公共事業、電信、保險公司等)事先簽約，由客戶主動授權商戶向開戶行發起定期或不定期扣款請求的一項支付結算業務。一般情況下，此類業務由商戶發起扣款，扣款周期較為固定、金額較小。由于發卡行在接收到扣款請求時，無法通過常規手段(例如核驗密碼、動碼等)核實客戶身份，只能通過合作協議等法律關系約束商戶端合規使用，也正是因為這個原因，央行對“代扣業務”的定位是“小額、公益、便民”。若支付機構沒有正常和銀行建立有效法律關系，隨意將代扣接口應用于其他大額交易場景，將對客戶的資金及賬戶信息安全帶來較大隱患。

　　招行表示，對于銀行間的跨行扣款，央行提供了“網上支付跨行清算系統”滿足此類需求。銀行機構也不應通過濫用代扣接口來實現扣款目的。

　　招行上述人士稱，由于這種代扣接口的濫用對客戶資金、信息安全帶來很大威脅，也嚴重違反了金融監管規定，招行將逐步進行清理和整治。

　　不過，就在昨日晚間，微眾銀行和招商銀行發表聯合說明，表示兩行業務互補、地緣相近，一直保持緊密合作關系，將繼續探討進一步合作空間。但對于接口暫停卻并未給出正面回應，只是表示事件存在偏頗。

　　遠程開戶缺位掣肘互聯網銀行

　　對于接口關閉一事，在分析人士看來，微眾銀行屬于商業銀行“新兵”，技術、風控體系尚待時間檢驗，傳統商業銀行出于風險把控考慮對其采取謹慎態度也屬正常。

　　不過，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼對北京商報記者表示，招行關閉微眾銀行開戶接口的深層原因是擔憂資金的分流。從半年報可以看出，招行的零售業務利潤占比達到了49.03%，且活期存款占比較多，達到了52.97%。而微眾銀行的活期+產品7日年化收益為5.01%，銀行關閉接口應當也有資金分流方面的考慮。在董希淼看來，關閉是銀行的正常選擇，但未必會引起其他銀行效仿，因為各家銀行的業務占比和戰略不同，對互聯網銀行也會采取不同的策略。“關閉接口并非上策，銀行更應該加快產品創新和服務升級來吸引客戶。”董希淼說道。

　　無論銀行出于何種考量，在遠程開戶政策尚未落地之時，銀行的謹慎態度對于互聯網銀行的展業必將產生一定程度的影響。由于無法實名開戶、吸收存款，目前微眾銀行App只有理財等功能，而沒有貸款、轉賬等業務，該行目前的資金來源是同業拆借，資金不足，貸款業務也無法做大。央行支付結算司副司長樊爽文此前也曾表示，通過人臉識別遠程開戶應該先訂立一個普遍性的標準，在此基礎上再制定金融標準，因為開戶是打擊洗錢等違法犯罪活動的基礎，央行對此十分謹慎。

　　雖然利用招行儲蓄卡開立微眾銀行賬戶暫時受阻，但招行網絡部人士也表示，該行積極支持互聯網金融的發展，專門研發了能充分保障客戶賬戶安全且符合監管要求的支付產品來滿足客戶多樣化的支付需求，“歡迎相關機構直接上門商洽、開展合作”。

　　北京商報記者 孟凡霞