北漂女青年應(yīng)先買房再買車 莫求一步到位

京華時(shí)報(bào)制圖覃超

　　■理財(cái)案例

　　京華時(shí)報(bào)讀者林女士，今年26歲，單身女青年，目前在北京工作。林女士月薪12000元，每月開支(包括租房在內(nèi))4000元，同時(shí)，個(gè)人存款2萬(wàn)元，用于基金定投。理財(cái)目標(biāo)，兩年后準(zhǔn)備在北京買房買車。請(qǐng)教理財(cái)分析師，如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)？

　　■理財(cái)規(guī)劃

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　保險(xiǎn)規(guī)劃是整個(gè)理財(cái)計(jì)劃中最基礎(chǔ)也是最重要的部分，林女士目前最需要考慮的保障主要有以下三方面：一是意外風(fēng)險(xiǎn)保障；二是重大疾病保障；三是定期壽險(xiǎn)保障。預(yù)計(jì)年繳保費(fèi)約為2185元。

　　投資規(guī)劃

　　在無(wú)法節(jié)省開支的情況下，林女士的增資計(jì)劃可以從選擇收益較高的投資產(chǎn)品開始。投資建議：可將每月結(jié)余的資金合理投資，盡可能地增加投資收益。具體來(lái)說，可將結(jié)余的60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、報(bào)酬較高的股票型基金、外匯、黃金T+D等金融產(chǎn)品(假設(shè)組合投資收益率為10%)；40%選擇儲(chǔ)蓄、國(guó)債、債券型基金等較安全的投資工具(組合投資收益率為6%)。

　　資金儲(chǔ)備

　　首先，基金定投預(yù)期資金總額：23328元；其次，結(jié)余60%部分的投資收益：131596元；此外，結(jié)余40%部分的投資收益：

　　84170元。綜上，兩年后的資金儲(chǔ)備共計(jì)239094元，扣除兩年的保費(fèi)支出后剩余資金為234724元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　鑒于林女士有兩年后在北京買房買車的理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)兩年后的資金儲(chǔ)備情況，給出了如下建議：用21萬(wàn)元的資金儲(chǔ)備作為購(gòu)房首付款(留出購(gòu)房所付稅費(fèi)與緊急備用金)，按照首套房30%的首付比例計(jì)算，大約能夠購(gòu)置總價(jià)70萬(wàn)元的房產(chǎn)。考慮到資金相對(duì)緊張，建議林女士購(gòu)買北京五環(huán)以外的一室一廳小戶型房產(chǎn)暫時(shí)作為過渡。剩余49萬(wàn)元采用商業(yè)貸款，貸款期限15年，貸款利率5.4%，采用按月等額本息還款法計(jì)算得出每月還款額為3978元。每月還款之后的月凈收入僅有4000元左右，因此，作為理財(cái)師不建議林女士立刻購(gòu)置家用車，在目前階段還是選擇以公共交通作為出行方式較為理想。指導(dǎo)專家：中國(guó)建設(shè)銀行安慧支行營(yíng)業(yè)部李竺京華時(shí)報(bào)記者余雪菲